Nakit ihtiyaçlarında başvurabileceğin, kredi ve kredi kartı dışında bir bankacılık ürünü daha olduğunu biliyor muydun? Kredili mevduat hesabı (KMH) olarak da bilinen kredili destek hesabı, acil durumlarda nakit desteği alabileceğin bir alternatiftir. Bu alternatiften faydalanabilmek için bazı şartların olduğunu da belirtmemiz gerekiyor. Peki, kredili destek hesabı ya da kısaca KDH nedir, nasıl açılır?
Kredili destek hesabı (KDH), belirli bir miktar müşteri kredisi tanımlanmış standart kredili bir hesabı ifade eder. Söz konusu kredi, genellikle birincil vadesiz hesabına tanımlanır. Bir kredili destek hesabının olması, hesabında para yokken de nakit ihtiyacını karşılayabileceğin anlamına gelir.
Kredili destek hesabına tanımlı bakiyeyi kullandığın zaman, önceden belirlenmiş son ödeme tarihi gelmeden geri ödemen gerekir. Yani KDH kullandığın zaman bankaya borçlanırsın ve kullanım tarihine bağlı olarak maksimum 30 gün içinde borcu ödemek durumunda kalırsın.
KDH hesap özellikleri bakımından Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği bakımından belirsiz süreli kredi sözleşmesi niteliğindedir. Bu da banka kartının bağlı olduğu hesaba tanımlı bir KDH limitin varsa banka kartını belirlenen limit çerçevesinde kullanabileceğin anlamına gelir.
Hesabında para yokken belirlenen limit çerçevesinde kullanabildiğin kredili destek hesabı, taksitli geri ödeme imkânı da sunduğu için ihtiyaç kredisine benzer. Fakat kredi çekme sürecindeki gibi ek masrafları yoktur. Bu tür hesaplar bankalar tarafından bir ürün olarak sunulduğu için her bankada farklı isimle sunulabilir.
Kredili destek hesabının kullanılabilmesi için öncelikle hesaba bir KDH limiti tanımlanmış olmalıdır. Limit tanımlama teklifini çoğu zaman bankalar sunarken sen de başvuru yapabilirsin. Hesap limitinin kaç TL olacağı ise bankanın inisiyatifindedir. Bu süreçte genellikle kredi notu ve aylık gelir dikkate alınır.
Hesabına tanımlanan KDH limitini dilediğin zaman kullanabilirsin. Hesabında bakiye olmaması durumunda bile limit çerçevesinde banka kartınla harcama yapmanı ya da hesabından para çekmeni sağladığı için avantajlıdır. Hesabında bakiye varsa fakat yapacağın harcama için daha yüksek bir tutara ihtiyacın olursa da kredili destek hesabından ihtiyacın olan tutar kadar faydalanabilirsin.
Kredili destek hesabı tam anlamıyla her yerde geçerlidir. Kredi kartınla ya da hesabındaki parayla yapabileceğin hemen her şeyi kredili bakiyenle de yapabilirsin. Yapabileceğin işlemlerden bazılarını şöyle sıralayabiliriz:
ATM’den nakit para çekme
Havale ve EFT ile para gönderme
Fatura, kredi, kira vb. borçları ödeme
Hesaba bağlı kartla fiziksel mağazalardan ya da internetten alışveriş yapma
Bu hesapta bulunan limitle yapamayacağın işlemler ise yatırım ürünleri almak, döviz altın yatırımı yapmak, hisse senedi almak, kripto transferleri yapmak gibi yatırım işlemleridir. Kredili destek hesabının yalnızca acil nakit ihtiyaçları için kullanılması gerektiğini unutmamalısın.
Kredili destek hesabı açmak son derece basittir. Bu işlem için internet bankacılığını ya da bankanın mobil uygulamasını kullanabilirsin. Birkaç adımda hızlıca başvurunu yapabilir, bankanın beklentisi dâhilindeki şartları taşıyorsan kredili hesabını anında açabilirsin. Bu arada, söz konusu bankada hesabının olması gerektiğini de unutmamalısın. Eğer çalışmadığın bir bankada KDH açmak istiyorsan öncelikle o bankanın müşterisi olmalısın.
Hesabında para yokken harcama yapma ve nakit para çekme gibi haklar sunan banka, bunun karşılığında bir faiz geliri elde eder. KDH faizleri ise TCMB tarafından belirlenen azami oranlarla sınırlıdır. Azami oranlar, ihtiyaç olması durumunda TCMB tarafından güncellenebilir.
01/8/2022 tarihi itibarıyla kredili destek hesabı faizi, %5,00’dir. Bu oran akdi faizi ifade eder. Yani kredili hesabındaki bakiyeyi kullandığında, aynı gün ödeme yapsan bile faiz ödemen gerekir. Son ödeme tarihini geçirdiğin takdirde, akdi faize ek olarak %5,30 oranındaki gecikme faizi de borca yansıtılır.
Kredili ek hesap faiz hesaplaması günlük olarak yapılır. Yukarıda belirtilen oran aylık, yani bankacılık hesabına göre 30 günlük faiz oranını ifade eder. Faiz hesabı yapılırken kullanılan paranın kaç gün sonra ödendiği dikkate alınır. Açıklanan oranın günlük karşılığı ile paranın kaç gün sonra ödendiği tespit edilerek ödenecek KDH faizi hesaplanır.
01/9/2022 tarihi itibarıyla kredili destek hesabı faizi, %3,57’dir. Bu oran akdi faizi ifade eder. Yani kredili hesabındaki bakiyeyi kullandığında, aynı gün ödeme yapsan bile faiz ödemen gerekir. Son ödeme tarihini geçirdiğin takdirde, akdi faize ek olarak %3,87 oranındaki gecikme faizi de borca yansıtılır.
KDH tahsilatı, bu hesaptan kullandığın bakiyeden doğan borcun belirlenen tarih geldiğinde bankaya ödenmesidir. Ödeme günü geldiğinde bakiyenin ekside olmaması ve hesabında ilgili borcu karşılayacak kadar artı bakiye olması gerekir. Aksi hâlde faiz borcu ve vergiler de kredili hesap bakiyenden karşılanır. Bu; üzerine gecikme faizinin de eklenmesi sonucunda borcunu artıracağı için dikkat etmen gereken bir durumdur.
Kredili destek hesabı tahsilatı akdi faiz, BSMV, KKDF ve eğer gecikme varsa gecikme faizinin de eklenmesiyle hesaplanan tutar dâhilinde yapılır. Akdi faiz kullanılan tutar, BSMV ve KKDF ise ödenecek faiz üzerinden hesaplanır. Örnek bir KDH hesaplamasıyla durumu daha net anlatabiliriz.
Kredili bakiyenizin 5.000 lirasını kullanıp 10 gün sonra ödeme yaptığınızı varsayalım. Oranları aylık akdi faiz için %3,57, BSMV için %15, KKDF için de %15 olarak kabul edelim. Buna göre:
Anapara: 5000 TL
Günlük Akdi Faiz Oranı: 3,57 / 30 = 0,119
10 Günlük Akdi Faiz Oranı: 0,119 x 10 = 1,19
Günlük Akdi Faiz Tutarı: 5000 / 100 x 1,19 = 59,50
BSMV: 25 / 100 x 15 = 3,75
KKDF: 25 / 100 x 15 = 3,75
Ödenecek Toplam Tutar: 5000 + 59,50 + 3,75 + 3,75 = 5.067 TL olacaktır.
Yukarıdaki kredili destek hesaplamasında da görebileceğin üzere eğer eksi bakiyenden 5.000 TL çeker ve 10 gün sonra ödersen, çektiğin anaparaya ek olarak 67 TL daha borç ödemen gerekir.
Acil durumlarda düşük faiz oranlarıyla ihtiyaçlarını karşılamak istiyorsan hemen Kredili Destek Hesabı açabilir ve N Kolay’ın avantajlarından faydalanmaya başlayabilirsin.
